Jak ušetřit na havarijním pojištění aneb jak mít auto dobře pojištěné a moc za to neplatit?

Přece jen to bolelo o poznání méně. Jak však neplatit na pojistném zbytečně mnoho?

Havarijní pojištění se vám možná zdá jako zbytečný luxus. Máte-li však auto v hodnotě ne desítek, ale stovek tisíc, určitě se vám vyplatí. Rizika totiž číhají všude. Ať už se chytíme do zmíněné přírodní pasti, staneme se obětí zlodějů nebo nás dostihne vlastní nepozornost.

HAF, HAV – jaké jsou možnosti?

Jednotlivé produkty havarijního pojištění napříč pojišťovnami se liší ve třech základních parametrech:

1. Krytí rizik (krádež, havárie, vandalismus, střet se zvěří, přírodní živly…)

2. Spoluúčast (0 % či nízká paušální částka, 5 % nebo 5000 Kč, 10 %, 20 %...)

3. Asistenční služby (odtah vozu, právní pomoc, asistence v zahraničí…)

Co určuje výši pojistného?

• Pojistná částka neboli hodnota vašeho auta (více níže)
• Bonusy, možnost převodu bonusů z povinného ručení na havarijní pojištění
• Zabezpečení auta (alarm, mechanické zabezpečení, satelitní vyhledávání…)
• Věk a bydliště řidiče
• Výše zmíněné parametry, hlavně krytí rizik a spoluúčast

Jak najít produkt, který vám sedne jak šaty šité na míru?

Ať už se chystáte sjednat si nové havarijní pojištění nebo revidujete svou pojistnou smlouvu a přemýšlíte o změně pojišťovny, mohly by se vám hodit následující rady.

Majitel nového či zánovního vozu

Vám se vyplatí dražší, avšak komplexní varianta „all-risk“. Takové pojištění kryje všechna rizika spojená s provozem vozu. Obecně se také vyplatí uvažovat o nižší spoluúčasti, tj. do 5 % nebo 5000 Kč. Čím nižší spoluúčast, tím vyšší pojistné, ale vyplatí se, hlavně víte-li, že servis a náhradní díly na vaše auto jsou spíše dražší. Výši pojistného vám mohou pomoci snížit bonusy z povinného ručení nebo zabezpečení vozu. Velkou slevu na HAV dostanete hlavně za zabudování satelitního vyhledávání vozu. Některé pojišťovny dokonce nabízejí svým klientům montáž a provoz tohoto zabezpečení zdarma (v případě, že zůstanete klientem pojišťovny více let). Jiné pojišťovny zase mohou nabízet dodatečné slevy například pro lékaře.

Majitel ojetého vozu

Vy můžete ušetřit pečlivým výběrem rizik. Například věříte-li svým schopnostem, nemusíte nutně potřebovat krytí rizika havárie, protože když někdo nabourá vás, hradí se škody z povinného ručení viníka. Stejně tak pokud bydlíte mimo velká města, zvažte, zda se vám vyplatí pojištění proti vandalismu. A naopak ve městě pojištění proti střetu se zvěří. Nižší pojistné vám také zajistí výběr produktu s vyšší spoluúčastí, pro vás by mohl být dobrou volbou produkt se spoluúčastí 10 % nebo 10.000 Kč.

Pozor na pojistnou částku, tu si dobře nastavte a zároveň ji snižujte každý rok (měla by kopírovat pokles hodnoty vašeho vozu). V případě pojistné události totiž dostanete vyplacenu „cenu obvyklou“.

Máte-li auto pojištěno na 300.000 Kč, ale cena obvyklá je 200.000 Kč, platíte za havarijní pojištění více, než musíte. Cena obvyklá je cena, za kterou byste váš vůz v daném okamžiku a v daném místě prodali. Můžete ji zjistit například na tipcars.cz. Stejně jako majitelé nových vozů, i vy se samozřejmě zaměřte také na různé bonusy a slevy, které jednotlivé pojišťovny nabízejí.

Máte auto starší 10 let?

I u staršího auta se vyplatí uvažovat o havarijním pojištění. Dnes už existují různé produkty „mini-risk“, které mohou krýt rizika odcizení, živelní události, poškození zaparkovaného vozidla zvířetem nebo srážku vozu se zvěří (rizika lze sjednat samostatně nebo je kombinovat). Například limitované havarijní pojištění, které kryje pouze riziko krádeže, můžete pro starší vozy získat za méně než 500 Kč ročně.

Obecně pro vás budou vhodnější produkty s vyšší spoluúčastí. Na variantě 20% spoluúčasti výrazně ušetříte, na druhou stranu budete muset při pojistné události platit více ze svého a nevyplatí se vám hlásit drobné škody. Nicméně v delším horizontu se vyšší zvolená spoluúčast většinou vyplatí. Pečlivě si zkontrolujete pojistnou částku. Další užitečné informace najdete v části pro majitele ojetých vozů.

Pro srovnání cen a nabídky jednotlivých pojišťoven navštivte stránky klikpojištění.cz.