Nové auto nemusí být jen sen aneb jak financovat koupi auta

Když peníze chybí

Pokud opomineme štěstí v podobě náhle se objevivší závěti bohatého strýčka, který vás ustanovil jediným univerzálním dědicem, nezbývá než si potřebné prostředky vypůjčit. Kde a jak se nenechat napálit „zaručeně výhodnými“ podmínkami?

Jdeme do banky

Banka by měla být první volbou, kterou vyzkoušíte. Spektrum spotřebitelských úvěrů je dostatečně široké na to, abyste si mohli půjčit libovolnou sumu v podstatě na cokoli. V mnoha případech se vás banka ani nebude ptát, na co úvěr chcete. Může totiž být tzv. neúčelový, to znamená, že je jedno, na co peníze použijete.

V rámci žádosti si banka důkladně přezkoumá vaše příjmy a výdaje. Zpravidla se vyžaduje trvalý zdroj příjmů. Ten ale nemusí plynout přímo ze zaměstnání, v určitých případech lze individuálně vyhovět například žadatelkám na mateřské dovolené atd. Každý případ je nutné posuzovat zvlášť, teprve poté banka vyhodnotí, zda úvěr dostanete. Když bude mít „podezření“, že vaše finanční situace neodpovídá tomu, abyste zvládli splátky, půjčku vám nedá. Nasvědčovat tomu může například záznam v registru dlužníků.

Jak se u půjčky nenapálit

Jakousi prvotní ochranu před finančními nesnázemi vám poskytne sama banka. I tak bychom ale měli číst a především počítat. Pozor na nejrůznější dodatky, poznámky pod čarou a pasáže psané zvláště malým písmem. Když něčemu neporozumíte, nechte si sporné body vysvětlit.

Na samém počátku by také mělo stát realistické vyhodnocení finanční situace. Potenciálním rizikem je půjčka vždy, vzhledem k tomu, že zasáhne do chodu domácnosti. Objem dostupných finančních prostředků se nevyhnutelně zmenší.

Nastavené splátky byste však vždy měli dodržovat. Jestliže splácet nemůžete, s bankou se dohodněte. Ve většině případů je poskytovatel nakloněn tomu je na nějaký čas odložit. Jedná se totiž pro něj o jednodušší řešení situace než nechat dlužníka být a časem podstoupit zdlouhavé a nákladné vymáhání narůstajícího dluhu.

Když si půjčku opravdu vzít musím

Dbejte především na rozdíl mezi tím, kolik si chcete půjčit, a tím, kolik skutečně zaplatíte. Řada lidí je zvyklá sledovat u půjček zejména úrok. Na současném trhu není výjimkou už ani bezúročná půjčka.

Samozřejmě to, bohužel, neznamená, že pokud si půjčíte 30.000 Kč, zaplatíte 30.000 Kč. Poskytnutí půjčky je službou a za tu si banka nechá zaplatit. I nulová půjčka je tak zatížena poplatky a ve výsledku ji přeplatíte. O kolik přesně, to vám sdělí ukazatel RPSN. Ten u půjčky najdete vždy, jeho uvádění je v současné době pro přehlednost povinné.

Poplatky u půjček

Nejčastější typy poplatků jsou většinou tyto:

• za správu a vedení úvěru
• za uzavření smlouvy
• za předčasné splacení

Proč se pojistit

Banky ke svým úvěrovým produktům také zpravidla nabízejí speciální pojistné balíčky. Ty jsou určeny jako jakási záruka, že vás půjčka nedostane do problémů, pakliže byste splácet sice chtěli, z objektivních důvodů ale nemůžete.

Pojistky kryjí pracovní neschopnost, pobyt v nemocnici, úraz s trvalými následky, nebo dokonce úmrtí. To vše jsou životní situace, které mohou ohrozit každého z nás. Nelze je předvídat a nesouvisí s vaší platební morálkou. Proto je namístě se před nimi chránit.

Vždy si zároveň ale ověřte rozsah pojistného krytí, to znamená, na co se pojistka vztahuje a na co ne. Ve smlouvě mohou být uvedeny nejrůznější výjimky a výluky. Ty vás mohou následně nemile překvapit, až zjistíte, na které případy se pojistné krytí nevztahuje.

Jak řešit nedostatek peněz na půjčku

Tou nejjednodušší i nejtěžší cestou zároveň přirozeně je uskromnit se. Na nějakou dobu bude nutné si odepřít posezení v restauracích, nové oblečení atd. Zkrátka žádné utrácení za věci, které nezbytně nepotřebujeme.

Kde peníze scházejí, logickou odpovědí na situaci je zkusit je vydělat. Možná byste si v zaměstnání mohli konečně říct o zvýšení platu nebo by vás nutnost přinést více peněz do rozpočtu mohla přimět svou profesi definitivně změnit a odejít tzv. „za lepším“. Když to není možné, na nějakou dobu si můžete zkusit najít i přivýdělek.

Máte-li půjček více, můžete je zkusit konsolidovat. Zjednodušeně si je tak sloučíte do jedné a platit budete jen jedné společnosti. To celý proces jednak zjednoduší a jednak nemusíte u každé půjčky zvlášť platit právě nejrůznější poplatky. V konečném důsledku se vám tak splátky sníží.

Když splácet přestanu

Vždycky je přirozeně lepší, když nic podobného nenastane. Půjčka vás pak totiž může vyjít draho, a to doslova. V krajním případě vám hrozí i exekuce. Nikdy si proto nenechte nesplacené půjčky přerůst přes hlavu. Když už se ve svízelné finanční situaci ocitnete, je namístě se poradit s odborníky působícími v občanských poradnách. Tyto služby jsou bezplatné. Pamatujte, že východisko lze najít vždy. Pro dlužníka může být určitou poslední záchranou například osobní bankrot.