Všechny novinky o povinném ručení: Sazba podle najetých kilometrů a zdražování!

Podle nedávného průzkumu společnosti Perfect Crowd má nevídaně klientů pojišťoven podobně jako dodavatelů energií v šuplících a skříňkách svých domácností založené smlouvy sjednané před mnoha lety: zastaralé, nevýhodné. Hlavně majitelé aut kvůli tomu platí pojišťovnám daleko víc, než by ve skutečnosti museli.

Dobrou zprávou je, že se situace alespoň trochu zlepšuje. Složky týkající se pojištění aut se snaží podle zmíněného průzkumu aktualizovat 17 % lidí. Víc už se jich stará jen o smlouvy na mobilní tarify (23 %), internet (21 %) a dodávky elektřiny (18 %). Dělají rozhodně dobře, protože zrovna trh autopojištění nabízí tolik nových možností!

Zásadním problémem podle průzkumu je fakt, že motoristé nevědí, jak a kdy mohou nevýhodné smlouvy ukončit. „Více než tři pětiny lidí netuší, co

znamená výročí smlouvy. Že ji v tomto období mohou vypovědět bez jakýchkoli sankcí,” upozorňuje Pavel Jechort z firmy Suri, pro niž průzkum vznikl.

„Pokud chcete vypovědět smlouvu konkrétně u povinného ručení, musíte tak učinit nejpozději šest týdnů před koncem ročního pojistného období, jinak se automaticky prodlouží,” ukazuje na triviální, přitom evidentně stále asi málo známý fakt.

Ti, kteří to vědí a situace využívají, mohou jedině vydělat – na ceně i kvalitě. „Na jedné straně totiž na českém trhu přetrvává tvrdý konkurenční boj se stálým tlakem na co nejnižší cenu pojistného a na druhé se zlepšují možnosti. Z toho, že poslední dobou pozorujeme nový zajímavý trend, odklon klientů od nejlevnějších typů pojistek, jež mají nejnižší limity pojistného plnění, mám vyloženě radost,“ říká Renata Čapková z ČPP. A zástupci ostatních pojišťoven jí dávají za pravdu.

Trh se opravdu vyplatí sledovat, proměn čeká řidiče a pojišťovny pořád dost. „Jedním z klíčových faktorů je vývoj legislativy. Očekáváme zejména změny v souvislosti s novelou zákona číslo 168 z roku 1999, která bude nyní upravovat rozsah a podmínky pro pojištění povinného ručení. Novela s sebou logicky přinese nové povinnosti jak pro klienty, tak pro nás,“ je si jistá Ivana Buriánková z České pojišťovny.

Česko na prahu roku 2017: Trh se barví dočervena

Největší poptávka po autech v historii, tudíž i nejvyšší prodej pojištění. Přesto nutnost sáhnout na ceny. Ale jak moc v tvrdém konkurenčním boji? Svět motorů ví a nenechává si pro sebe.

I když o tom málokteré pojišťovny mluví dopředu, okolnosti donutí od roku 2017 většinu z nich (konečně) navýšit sazby. „Nebude to skokově, ale o to vytrvaleji. Tak, jak to vyžaduje vývoj škodního průběhu,“ odhaduje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny s tím, že to bude platit jak pro nové, tak stávající klienty.

Ceny spadly o 28 %

Statistiky České kanceláře pojistitelů dokazují, že se povinné ručení jako celek dostává dokonce do červených čísel. Na což už musí pojišťovny chtě nechtě zareagovat. „Ostatně samotný zákon nám nařizuje kalkulovat pojistné tak, abychom zabezpečily trvalou splnitelnost závazků,“ dodává Renata Čapková.

Průměrné ceny povinného ručení dlouhodobě klesají, mezi roky 2008-2013 to bylo dokonce o 28 %. „To mohlo motoristům krátkodobě způsobit úsměv na tváři, v globálnějším pohledu to ale nedává smysl. Proč? Mnohé pojišťovny totiž už vyplácejí za škody způsobené motorovými vozidly víc, než na pojištění vyberou. Situace na trhu proto dlouhodobě rozhodně není vhodná k populistickým gestům podpořeným heslem nejlevnější pojištění,“ souhlasí Jan Marek z Directu.

Doba jde na ruku

Na druhou stranu lze dál očekávat tradiční konkurenční boj pojišťoven. Což aktivitu ke zdražování brzdí. „Ale poslední dobou se přece jen boj o klienta místo nejnižší ceny přesunul spíš do oblasti ukázat pestrou nabídku produktů s přidanou hodnotou, vyššími limity,“ říká Jiří Cívka z Generali.

Pojišťovnám jde určitě na ruku doba. „Největší změna je totiž v tom, že odbyt aut zažívá konjunkturu, takže se výrazně zvedla poptávka po pojištění. V dalších ohledech se povinné ručení bohužel příliš nezměnilo. Vlivem narůstajících bonusů trh dál pociťuje značný tlak na cenu, takže segment stále funguje na hranici rentability,“ zlobí se Eva Svobodová z Uniqy.

Vítejte v Evropě!

Smutně ale naše podzimní analýza navzdory titulku určitě nevyzní. „Ostatně se potvrzuje, že dochází k efektu, který jsme očekávali v souvislosti s platností nového Občanského zákoníku. Cena lidského života, duševních útrap poškozených osob i jejich okolí se i na českém trhu dostává na odpovídající úroveň, kterou známe ze západní Evropy. To je samozřejmě pozitivní signál,“ uzavírá Milan Káňa z Kooperativy.

Rozhovor s Jakubem Strnadem: Cena je rozhodující

Na podzim 2016 se na českém trhu povinného ručení dost mluví o novince pojišťovny Allianz: nižších cenách pro řidiče, kteří se zavážou, že neujedou ani 10.000 kilometrů za rok. Téma jsme probrali s šéfem pojišťovny Allianz Jakubem Strnadem.

Svou novinku prezentujete jako velkou změnu na trhu. Jaké další milníky z historie tak berete?

Milníků v povinném ručení bylo víc. První přišel v roce 2000, kdy došlo k jeho demonopolizaci. Objevila se konkurence, ale cenotvorba zůstala zachována. Druhý nastal v roce 2007, kdy některé pojišťovny rozšířily segmentaci. Nezůstaly jenom u obehraného bonusu, malusu a kubatury vozidel, do ceny začaly zohledňovat i věk a bydliště majitele auta. Za nejdůležitější změnu za posledních více než patnáct let ale považuji právě novinku, kdy jsme do sazeb povinného ručení začali započítávat ujeté kilometry.

Jak důležitý prvek to ve zmíněné segmentaci řidičů je?

Vývoj v segmentaci sledujeme pozorně, proto jsme také všechny dosavadní faktory přehodnocovali. V praxi to znamená, že jsme je upozadili. Za nejdůležitější považujeme bonus s malusem, ujeté kilometry a věk řidiče. Většina motoristů to zřejmě vůbec nepostřehla, ale některé kubatury jsme dokonce spojili. Zjistili jsme totiž, že v počtu nehod mezi nimi už vůbec žádný rozdíl nebyl.

Proč jste novinku vůbec zavedli?

Důvody jsou dva. Jednak je férové přiznat, že pokud někdo ujede na silnici deset tisíc kilometrů a někdo padesát, druhý má mnohem větší pravděpodobnost stát se účastníkem nehody. Zadruhé pokud tohle kritérium ostatní pojišťovny do svých kalkulací nezavedly, je to šance pro Allianz získat kvalitnější portfolio motoristů. Z tohoto pohledu šlo o krok výhodný jak pro naše klienty, tak i pojišťovnu.

Produkt je evidentně zaměřený na cenu. Jak moc na ni Češi slyší?

U povinného ručení je naprosto rozhodující. Souvisí to s tím, že jde o pojistku, kterou si klient nekupuje dobrovolně. Češi jsou na to citliví. Když jim

někdo přikazuje, že si něco musí koupit, pořídí si to nejlevnější. Navíc si kupujeme krytí, z něhož se zaplatí škoda někomu jinému, nikoliv nám. U ostatních pojistek už je to jiné. Havarijní pojištění, které si sjednají s renomovanou pojišťovnou, jim zaručí, že peníze získají rychle a v očekávané výši.

Zatímco službami typu přímé likvidace se řadíte mezi pojišťovny mířící na komfort a kvalitu, novinkou s kilometry zase tak trochu mezi láci. Jak to s vámi tedy nyní je?

Nemůžete být nejkvalitnější a současně nejlevnější pojišťovnou. Allianz vždy bude klást důraz na kvalitu. Chceme být ale také inovativní a využívat všechny informace, které o klientech máme. A pokud do naší cenové politiky můžeme vložit nějakou důležitou informaci, kterou nikdo jiný nepoužívá,

může se stát to, co se přihodilo nyní. Stali jsme se shodou náhod i nejlevnější pojišťovnou pro řidiče jezdící méně než deset tisíc kilometrů ročně.

Jak dlouho to může trvat?

Až zavedou výpočty podle kilometrů i ostatní pojišťovny, nejlevnější už asi nebudeme. Projeví se totiž fakt, že nabízíme nejlepší službu. Jednou větou

lze říci, že jsme pojišťovnou pro všechny lidi v Česku, kteří chtějí špičkovou kvalitu za rozumnou cenu. Naše nabídka není určená pro zákazníky

toužící ušetřit za každou cenu i na úkor kvality.

Nástup přímé likvidace se skoro kryje se soumrakem internetových srovnávačů. Čím pro vás dnes jsou?

Jedním ze zdrojů nového obchodu a jejich podíl není zanedbatelný. Je zde ale pádný důvod, proč nejsou tak úspěšné jako internetové obchody se spotřebním zbožím. Tím je relativní složitost pojistných produktů a související komplikovaná porovnatelnost. Klienti vědí, že jim srovnávače mohou nabídnout pouze část informací. Obecný název povinné ručení nebo havarijní pojištění se v pojistných podmínkách liší, což je pro klienty velmi podstatné. Proto chodí častěji za poradci pojišťoven, aby se zeptali, jestli v tom není háček. A opravdu v tom často bývá.

Lidé se bojí háčků ve smlouvách, a pak klidně u nehody naletí lovcům nehod. Jak se na ně díváte?

Lovci nehod představují velký problém. Jsem pro otevřenou hospodářskou soutěž a neměl bych problém s tím, kdyby mimo pojišťovací sektor existovaly asistenční služby, které by motoristům nabízely ještě lepší služby než pojišťovny a motivovaly nás tudíž k trvalému úsilí o zlepšení. Lovci nehod ale ubližují klientům i pojišťovnám. Většina jich odtáhne vozidlo do neautorizovaného servisu, kde jej opraví nekvalitními náhradními díly, ohrožujícími životy cestujících. Nám však pošlou fakturu ve výši originálních součástek. Není výjimkou, že do auta namontují dokonce díly z vrakoviště, takže klient odjede nebezpečným autem a pojišťovna za to zaplatí přemrštěnou částku. To se pak logicky projevuje v celkových nákladech

na pojistná plnění. Lovci nehod proto způsobují, že v Čechách jezdí nekvalitně opravená auta, navíc kvůli nim roste cena povinného ručení.

Rozhovor jsme začali u milníků posledních let. Jaké nás čekají dál?

Aby řidiči produktům rozuměli, musí být velmi jednoduché a transparentní. Pojišťovnictví je bohužel jednou z posledních bašt, která je pořád komplikovaná. Měřítko jednoduchosti podle mého názoru spočívá v tom, že svoji nabídku dokážete prodávat po internetu. Pojišťovnictví také musí zareagovat na nové trendy v oblasti vlastnictví věcí. Vlastně bych měl říci jejich „nevlastnictví“. Mladí lidé už totiž na rozdíl od předešlých generací nemají takovou potřebu věci vlastnit. Zelenou dostane sdílená ekonomika. Očekávám, že našimi klienty se v ní do značné míry nestanou fyzické osoby, ale firmy zprostředkovávající například sdílení automobilů.

NOVINKY POJIŠŤOVEN

Allianz

Autopojištění začal počítat na základě ujetých kilometrů bez telematické jednotky. Variantu podle odhadu ujetých kilometrů si nastaví každý řidič sám. Podle ročního zúčtování pak na ní buď nebude nic měnit, nebo mu Allianz peníze vrátí, pokud najede méně, či pojišťovně doplatí, protože najezdí víc. Důkazem bude fotografie tachometru nebo návštěva pobočky. Součástí je i kontrola nastavená tak, aby tuto důvěru řidiči nemohli zneužívat.

Axa

Od podzimu zákazníci pojišťovny prostřednictvím mobilního hodnotícího systému zasílají podněty a připomínky týkající se odbornosti personálu a rychlosti řešení požadavků. Do pilotní fáze hodnocení zaměstnanců a produktů se zapojilo čtrnáct poboček v Česku.

Česká pojišťovna

Novinku na webových stránkách představuje on-line chat, který mohou lidé využít pro dotazy k pojištění či pojistné události. Na pobočkách si zase mohou sjednat pojištění za pomoci biometrického podpisu. Výhodou je nejen jeho šetrnost k životnímu prostředí, ale i fakt, že veškeré dokumenty přijdou elektronicky na e-mail.

ČPP

Klienti, kteří si sjednají do konce roku 2016 novou smlouvu životního nebo neživotního pojištění, k ní získají dárek v podobě cestovního pojištění pro

rodinu na dvacet dní zdarma. Nabídku cestovního pojištění ČPP s úspěchem promovala ČPP v předchozím roce, pozitivní přijetí a zájem klientů vedly

k využití tohoto benefitu také v rámci aktuální kampaně.

ČSOB Pojišťovna

Prémiová varianta povinného ručení zahrnuje pojištění škod na vlastním vozidle až do výše 10.000 Kč. Nabízí také úrazové pojištění řidiče s doživotní rentou. Nyní připravuje propracovanější systém hodnocení rizikovosti každého šoféra.

Direct

Pokračuje ve zjednodušování, které se tentokrát týká nafocení auta při uzavření havarijního pojištění. Nemusí to udělat pracovník pojišťovny, Direct

klientům dává přesný návod, jak si auto vyfotit. Snímky pak pošlou e-mailem a pojišťovna je přiřadí k jejich smlouvě. Stále přitom zůstává varianta nechat si auto nafotit pracovníky Directu.

Generali

Do prodeje nastoupily nové bezlimitní asistenční služby, které lze v případě uzavření nové smlouvy ručení Komplet nebo Exkluziv nebo při komplexním pojištění vozidla (ručení + havarijko) získat až o 40 % levněji. Další novinku chystá na jaro: půjde prý na trhu o zcela nové doplňkové pojištění.

Hasičská

Chystá inovaci současného pojištění. Hodlá jím zvýhodnit řidiče, kteří jsou u Hasičské vzájemné pojišťovny dlouhodobě vázaní a neměli žádnou

pojistnou událost. Nabídne i nová připojištění.

Kooperativa

Chystá se nasadit zcela nový model asistenčních služeb, kde si každý klient bude moci pojistit asistence „na míru“. Zároveň si nastaví limity jen pro účely, ke kterým vozidlo používá. Pro začátek jarní sezony připravuje pro český trh „naprostou novinku“, kterou se bude snažit oslovit širokou motoristickou veřejnost.

Slavia

Připravuje spuštění nového autopojištění, které přinese inovace zaměřené zejména na zvýhodnění nejméně rizikových řidičů. Zároveň rozšíří jubilejní

variantu limitů povinného ručení, zavede nová připojištění a GAP v havarijním pojištění.

Uniqa

V běhu je nová asistence „Právník do auta“ k řešení složitých právnických situací spojených s provozem vozidla. Uniqa ji přidává na rok zdarma k povinnému ručení.

Sazby pro dva typy řidičů 2010-2016: 1393 Kč vs. 57.055 Kč

Oba řídí v Česku. Jednomu ale pojišťovna ručí za auto stovkou měsíčně, druhou ani nepojistí, protože by po ní musela chtít skoro pět tisíc za měsíc. Co za tak rozdílnými postoji k řidičům vězí?

Svět motorů jako nejdůležitější český motoristický časopis 20. i 21. století sleduje vývoj sazeb povinného ručení dlouhá léta. Díky tomu se třeba můžete dozvědět, že v roce 1978 řidič auta zaplatil za roční pojistné buď šedesát, nebo sto čtyřiačtyřicet korun – podle obsahu motoru svého vozu,

tehdy jediného kritéria.

Stále větší segmentace

Dnes se sazby počítají podle několikanásobně více hledisek. Nezáleží na objemu, ale výkonu motoru, na stáří a někdy dokonce i značce auta. Především ale na samotném řidiči: jeho věku, kde bydlí a samozřejmě jak jezdí a kolik kilometrů autem urazí.

„Každý je jedinečný a je dobré ho tak brát. To je také důvod, proč nás ani jiné pojišťovny nenajdete na internetových srovnávačích, které při kalkulaci neumějí zohlednit všechny faktory. Přitom mají z našeho pohledu významný vliv na cenu. A logicky výrazně zvýhodňují ty jezdící ohleduplně a bez nehod. Mohou ušetřit klidně sedmdesát procent jako váš muž s fabií,“ vysvětluje Jiří Cívka z Generali.

„Pro samotné pojišťovny není problém, aby segmentačních kritérií, která mají zajímavý význam, bylo patnáct, dvacet, ale klidně i ke třiceti. Záleží na vyspělosti a schopnosti nabírat potřebná statistická data, která pak lze zpětně aplikovat,“ doplňuje generální ředitel ČPP Jaroslav Besperát.

Nehoda? A kdy jste ji měla?

Případ naší řidičky je právě kvůli souhře několika pro ni přitěžujících segmentačních kritérií přesně opačný než u muže. A vůbec nejde o to, že se jedná o ženu. Diskvalifi kují ji jiná hlediska: že má kvůli věku méně zkušeností, přitom řídí silný vůz a bydlí v Praze, kde se podle statistik častěji bourá.

A také už má na kontě jednu nehodu. To je pro některé pojišťovny zásadní, pro jiné ale ne. První zaviněná bouračka totiž u některých nemá vliv na výši bonusu.

Dokonce se nově objevuje i faktor, jak dlouhá doba od nehody uplyne. Příklad? Třeba Kooperativa pojistí tuto ženu za 12.558 Kč, pokud od karambolu

uplynuly už dva roky. Ale mnohem dráž – za 19.554 Kč, jestliže tyto dva roky ještě neuběhly.

Vás ani nepojistíme!

Z toho plynou tak obří rozdíly v ceně. Takže zatímco Allianz, Direct a Uniqa naši řidičku pojistí za čtyřmístnou částku, u Hasičské, České a ČSOB

Pojišťovny roční sazba překračuje dvacet tisíc.

A třeba Axa takové ženě smlouvu ani nenabídne, protože by ji musela vyčíslit na 57.055 korun za rok. Tedy dvaadvacetinásobně dráž, než pojistí muže s fabií.

Vsaď si na sebe!

Některé ústavy zase zavedly takzvanou dopřednou slevu. „Kdo si takříkajíc vsadí na to, že tři roky nezpůsobí žádnou škodu, tomu pojistné snížíme

o patnáct procent,“ odkrývá zajímavý prvek povinného ručení Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. „Pokud nehodu přece jen způsobí, pouze doplatí rozdíl ve výši poskytnuté slevy. I služebně mladší řidiči a řidičky tak mohou být cenově zvýhodněni,“ dodává Renata Čapková.

Holátko, či top?

V tabulce vždy uvádíme nejnižší cenu, jakou může jeden či druhý řidič u každé pojišťovny získat. Tak jednoduchá věc ale samozřejmě není.

Podobně jako u výbav auta si i v pojištění prakticky vždy může člověk vybrat z několika stupňů: od holátka po top produkt. Jejich ceny se liší dost. Namátkou Generali a částka 1546 Kč pro muže z Dvora Králové. Ta platí pro úroveň Základ. Pro takzvaný Komplet se posouvá na 2147 korun a coby Exkluziv už našeho muže stojí ručení 2543 Kč. U ženy jsou rozdíly ještě větší. Základ vyjde řidičku na uváděných 13.300 Kč v tabulce, Komplet stojí

15.866 a Exkluziv 17.060 Kč.

Je-li libo vyšší limit

Ceny se liší také podle sjednaného limitu plnění na škody a zdraví. Tam ale nejsou až na výjimku ženy u Hasičské vzájemné pojišťovny „příplatky“ za limit 100/100 milionů nijak zásadní.

Vítězí spravedlnost

Když se podíváte na naši hlavní tabulku dole detailněji, z roky zjišťovaných dat zjistíte, že se rozdíl v ceně mezi jednotlivými pojišťovnami v čase

stále zvětšuje.

Třeba u zmíněného muže se před šesti lety pohyboval mezi 1620 a 2897 korunami. Rozdíl tedy ani ne třináct stovek. Letos už jsou od sebe sumy viditelně dál: od 1393 po 3000 Kč. U řidičky jsou změny ještě výraznější. Pomineme-li Axu, která nám už třetím rokem na požadavek našeho výpočtu

odpovídá, že se na tento typ klientů nezaměřuje (ale letos nám částku pro ženu přece jen prozradila: 57.055 Kč!), byla až do loňska nejvyšší sumou hodnota 20.081 Kč u České pojišťovny. Loni se přes 20.000 Kč přehouply dva ústavy, letos už tři, a to hodně výrazně: i nad 26.000 Kč. „Nůžky mezi výší pojistného, které platí ohleduplný řidič jezdící bez nehod a rizikový jako zmíněná mladá žena, se napříč trhem zkrátka stále více rozevírají. A to ve prospěch těch, kteří jezdí bez nehod,“ vysvětluje Jiří Cívka z Generali. „A je to dobře. Povinné ručení se tím stává spravedlivějším, protože výpočet

sazby ovlivňuje víc relevantních faktorů. Doba, kdy se cena dala jednoduše srovnat v rámci podobného typu vozidel, je nenávratně pryč,“ uzavírá Jakub Koutek ze Slavie.