Alko kalkulačka
Jaké.auto Informace o autech podle značky a modelu

Jak se mění povinné ručení 21. století: 10 průlomů

Svět motorů Svět motorů 16. 11. 2019 • 23:06
6

Připomíná nezdolného borce, jenž posouvá hranice světového rekordu rok co rok. Ručení na konci milénia a dnes? Produkt k nepoznání!

Svět motorů se pojištění, které se kvůli přívlastku povinné týká téměř osmi a půl milionu vozidel, věnuje pravidelně – v běžných vydáních časopisu i ve speciálních přílohách. Nejvíc právě v této podzimní s výmluvným názvem „Povinné ručení“.

Dvacet let od revoluce

Za dveřmi je dvacetileté výročí, když se 1. ledna 2000 otevřel český trh s povinným ručením jedenácti pojišťovnám místo roky a roky jediné. Jde o největší průlom v historii? A jaké další ručení jako produkt ovlivnily?

Podívali jsme se na zásadní události, probrali je s odborníky, s pojišťovnami a předkládáme vám žebříček deseti největších průlomů podle názoru Světa motorů. „Kdo si třeba ještě pamatuje ručení druhé poloviny devadesátých let, vzpomene si na to, že za vydání zelené karty museli motoristé platit. Automaticky ji nedostávali. Dnes už je jediným dokladem o tom, že jej mají sjednané – a dostávají ji samozřejmě zdarma,“ uvádí jednu z desítek změn Václav Bálek z Allianzu.

Boj změnil všechno

Najít nejzásadnější okamžik není těžké: demonopolizace čili otevření trhu s povinným ručením dalším pojišťovnám byla uzákoněná v létě 1999 a reálně vstoupila do života od ledna 2000.

Co přinesla? Především konkurenční prostředí, které už dvacet let stojí za vším ostatním. Boj o to, kdo přijde zase s něčím novým, třeba způsobil, že se dnes z ručení stala komplexní záležitost, která si nijak nezadá s havarijním pojištěním. „Ručení se postupně proměnilo z jednoduchého pojistného produktu, který obsahoval pouze zákonem stanovené parametry, v pojištění kryjící klientovi mnoho dalších rizik. Stalo se téměř komplexním pojištěním vozidla a nejen jeho,“ uznává Milan Káňa z Kooperativy.

Legislativní změny

Ve druhém desetiletí trh s ručením zásadně ovlivnily jiné legislativní změny: nový občanský zákoník, příspěvek do Fondu zábrany škod či změna financování zásahu hasičů.

Zejména nový zákoník přinesl několikanásobné navýšení pojistného plnění v oblasti nemajetkové újmy: bolestného, ztížení společenského uplatnění a jednorázového odškodnění pozůstalých v případě usmrcení blízké osoby.

„Ve své čisté podobě už povinné ručení vlastně neexistuje. Každá pojišťovna tento produkt obohacuje a vylepšuje. Nejedná se pouze o navyšování zákonných limitů, ale i různé doplňkové služby a benefity,“ dumá Renata Čapková z ČPP.

Koho vlastně chrání?

Spektrum různých připojištění vykrystalizovalo ve výsledek na pomezí povinného ručení a havarijního pojištění. Ať jde o prolínání krytí, nebo flexibilitu. „Motoristé už dnes evidentně uzavírají ručení nejen ve prospěch jiných, ale i svůj,“ připomíná Eva Svobodová z Uniqy.

Jedna věc se však nezměnila: povinné ručení představuje produkt daný zákonem, což mohou pojišťovny a klienti jen těžko změnit. Co ale mohou ovlivnit, je jeho cena a další připojištění či služby. A náš žebříček ukazuje, že se s tím perou opravdu statečně.

Milníky ručení 21. století

Demonopolizace trhu

Zcela zásadní změna: místo jediné nabízí od ledna 2000 povinné ručení víc než deset pojišťoven. Občas nějaká přibude, jindy skončí, ale počet lehce nad desítkou trvá dodnes. Přináší pestrost, možnost volby a konkurenční prostředí. V cenách povinného ručení je vidět opravdu výrazně.

Nový občanský zákoník

Pro pojišťovny asi nejvýznamnější zásah ve druhém desetiletí. „Zákoník přinesl uvolnění v pojistném plnění za újmy na zdraví, bolestné, ztížení společenského uplatnění a v odškodnění za psychickou újmu a také změny v procesu uzavírání smluv,“ popisuje Ludmila Mončeková z Hasičské vzájemné pojišťovny. A nejde jen o vliv nového občanského zákoníku, ale i dalších legislativních změn jako odvod do Fondu zábrany škod a podobně.

Rozšíření rizik z havarijka

Povinné ručení na sebe nabalilo tolik prvků z havarijního „brášky“: škody od živlů, zvířat přes pojištění posádky, převážených věcí až po právní ochranu, že jde už skoro o komplexní produkt. Odsoudí snad dokonce havarijko k úplnému zániku? ptá se oprávněně Svět motorů.

Přímá likvidace

První pojišťovny s ní přišly v roce 2010, další se postupně přidaly. Podstata je v tom, že se v případě dopravní nehody zaviněné řidičem jiného vozidla nemusí poškozený obracet na pojišťovnu viníka, ale rovnou na svou, u které má sjednané povinné ručení. Ta vše zařídí. A v případě, že má klient starší vozidlo a pojistné plnění pojišťovny viníka by nemuselo stačit na opravu z důvodů možného uplatnění redukce cen náhradních dílů, klientovi opravu zaplatí celou.

Individualizace

Zatímco v minulosti bylo povinné ručení motoristům předkládáno ve stylu „ber, nebo nech být“, dnes jej pojišťovny nabízejí zcela individuálně. „Motorista si jej složí sám podle toho, jakých rizik se obává,“ vysvětluje Václav Bálek z Allianzu.

Segmentace

Dříve se uzavíralo ručení jen podle objemu motoru a drtivá většina platila stejně za motor 1,3 litru, dnes však hrají roli věk řidiče, jeho bydliště, stáří auta a mnoho dalších kritérií. A stále přibývají nová. „Není to hned. Náběh probíhal postupně během let, nicméně jde asi o nejpropracovanější systém se sazbami individuálně podle charakteristik zákazníka. U nás aktuálně máme více než dvacet různých faktorů,“ počítá Eva Svobodová z Uniqy.

Důslednější kontrola škodní historie

Ta dnes slouží nejen pro určení výše bonusu nebo malusu, ale také už i pro stanovení základní sazby pojištění. Ještě před pár lety šlo přitom v případě samotné kontroly o hlavní nešvar trhu a někteří pojistitelé ve snaze získat nového klienta případný malus ani neuplatňovali. „Vytvoření databáze ČKP a sdílení údajů o škodní historii pomohly hodně, přestože se dosud nepodařilo zcela sjednotit přístup všech pojistitelům k těmto informacím a jejich sdílení. Ale jedná se o systém, který umožňuje spravedlivěji stanovit pojistné pro každého. Zodpovědní řidiči tak nemusejí tolik doplácet na nezodpovědné a pro ty je zase mnohem složitější se „schovávat“ před odpovídajícím oceněním rizika. Ve srovnání s některými jinými typy pojištění nebo povinným ručením ve státech, kde údaje o škodním průběhu klienta nejsou pojišťovnami sdíleny, se jedná o zásadní krok kupředu,“ říká Ladislav Bělina z pojišťovny Slavia.

Obohacení asistenčních služeb

Už vůbec nejde jen o pomoc při nehodě či odtahu – dnes vám povinné ručení pokryje i pomoc při zabouchnutí klíčků, když dojde palivo a tak dále.

Využívání mobilních aplikací

Pro sjednání povinného ručení i pro nahlášení škody dnes nemusíte na pobočku chodit ani volat – vše vyřešíte pár kliknutími v mobilu. „Papírování“ obecně z ručení mizí opravdu viditelně, digitalizace se valí v tomto směru všemi službami od uzavírání smluv po likvidaci nehod.

Nové benefity

Vedle nárůstu různých připojištění přišly pojišťovny s dalšími vstřícnými gesty: třeba garancí ceny na tři roky, první zaviněnou nehodou bez vlivu na bonus (tedy jako by se vůbec nestala), nižší cenou při menším nájezdu kilometrů a podobně.

Autor: David Šprincl

Časopis Svět motorů si můžete objednat na ikiosek.cz.

Související články

Témata
Autorizovaný prodej Servis osobních aut Autobazary Pneuservisy Náhradní díly

Diskuse: Přidat názor

Re: Super ilustracni foto :-)
| 16. 11. 2019
Moc pěkná! :-) :yes:
Re: Povinné ručenie je totálny podvod na poškodených!
| 16. 11. 2019
Preháňaš, do nejakého ôsmeho roku sa neamortizuje a minimálne pri firemných plečkách sme často dostali ako poškodený od poisťovne za totálku viac ako bola reálna hodnota toho kýbla pred haváriou
Avatar - kari.laz
Re: Povinné ručenie je totálny podvod na poškodených!
| 16. 11. 2019
Nikdy se mi nestalo, že bych musel neco doplatit. Občas to pojišťovák zkusil slovy "ale tan díl nebyl úplně nový..." ale stačilo říct, že mě to nezajímá, to auto opraví a vše v pořádku. Navíc pokud jsem poškozený, mám vždy nárok zdarma na náhradní auto po dobu opravy. A nikdy se mi nestalo, že hned ten den jsem ho neměl připravené.
Povinné ručení je určitě užitečná věc. Za relativně malý obnos kryje velké škody. Poznal by jsi to, až by jsi měl nehodu a byla tam škoda jak na majetku, tak i třeba na zdraví a tam se pak náklady mohou šplhat do miliónových částek. A ty by jsi to platil ze svého? Akorát by poškozený měl oči pro pláč, protože by škodu z tebe nikdy nevymohl. Takhle to zaplatí pojišťovna a je klid.
Super ilustracni foto :-)
| 16. 11. 2019
... k tematu clanku sedne jak zadek na hrnec :-)
Povinné ručenie je totálny podvod na poškodených!
| 16. 11. 2019
Za pár drobných si kúpite pohodu a máte to u ***e!
A ten, ktorému ste zničili auto, tak doplatí pri oprave na amortizáciu a keď mu auto stojí týždeň v servise, tak môže jazdiť na bicykli!! :no: :no: :no:

Bazar

Kupte nebo prodejte auto za nejlepší ceny
Vložit inzerát Zobrazit nabídku