Trendy v pojištění roku 2019: Co všechno se pro motoristy změní?

Telematika, moderní technologie, ještě větší individualizace, nadále konkurenční boj, ale už přece jen neuhýbání před zdražením – to jsou viditelné trendy, s nímiž vstoupilo autopojištění do roku 2019.

„Chápu, že lidé sledují hlavně ceny. Šly nahoru, to je vidět. Pojišťovny už zkrátka musely zareagovat, ze zákona jsou totiž povinny kalkulovat pojistné tak, aby zvládly své závazky. Lidé to asi nevidí, ale jsme svědky zvýšeného dohledu nad vývojem sazeb ze strany České národní banky,“ upozorňuje Renata Čapková z ČPP, že to, co se týká cen, není jen na samotných pojišťovnách.

Co se děje s cenami, ukazuje nejlépe naše přehledná tabulka níže. Částky v ní si nechává Svět motorů počítat a posílat už deset let od samotných pojišťoven. Je čistě na nich, jakou cenu nám sdělí. Stejně jako je pak na nich, jak zareagují, až po nich tuto cenu budete s přílohou Auto a peníze smlouvat. Otázka, zda půjde vývoj cen nahoru, nebo dolů, má celkem zřejmou odpověď: (nej)lépe už bylo. „Dál se dá očekávat jen plošný, i když diferencovaný nárůst sazeb ručení i havarijka,“ říká Eva Svobodová z Uniqy. „Různě budou pojišťovny přistupovat ke každému motoristovi podle jeho škod,“ myslí si. „Třeba my pracujeme na vstupu s více než dvaceti různými parametry. Řidiče i jeho vozu. Takže mohu tvrdit, že výsledný tarif je opravdu velmi individuální,“ dodává.

Kolik platili a platí za ručení?

Dalším významným trendem je obohacování asistenčních služeb, které jsou stále širší a kryjí čí dál více různých situací. To bude letos pokračovat.

Snad ještě víc pojišťovny roku 2019 sázejí na rychlost a jednoduchost řešení, když se něco stane. „Díky stále širšímu využívání digitalizace dochází ke zrychlování obsluhy zákazníků a samozřejmě i likvidace pojistných událostí,“ všímá si Ivana Buriánková z České pojišťovny. „Letošní rok u autopojištění vnímáme jako velkou příležitost  právě pro rychlost, jednoduchost a srozumitelnost. A to jak produktů, tak také procesů, se kterými se motorista při kontaktu s pojišťovnou potká. Ať už při sjednání pojištění nebo během řešení pojistné události,“ vysvětluje Honza Marek z Generali.

V rámci povinného ručení letos dochází také k finalizaci nové směrnice, kdy se zatím daří mírnit původní požadavky Evropské komise. „Ta se ale týká spíše otázek ručení u elektrokol, sekaček a podobně. Předpokládám, vozidel,“ Kooperativy. že se bude intenzivně diskutovat také téma budoucího provozu autonomních vozidel,“ uzavírá Milan Káňa z Kooperativy. 

Novinky pojišťoven 2019

Allianz: Hlavní novinkou je úprava stávajícího autopojištění do podoby čtyř balíčků. Ty jsou poskládány od základní pojistky pro nenáročné až po nejnadupanější pro klienty, kteří chtějí maximální ochranu. Nově už nenabízí zákonem daný základní limit 35/35 milionů korun v povinném ručení, základ dvojnásobili na 70/70 milionů.

Axa se chlubí mobilní aplikací zdarma. Ta aktivně sleduje a vyhodnocuje styl jízdy řidiče. Sbírá data o nebezpečných manévrech, po skončení poskytne řidiči zpětnou vazbu včetně konkrétních doporučení, jak se zlepšit a jezdit bezpečněji. Za bezpečnou jízdu si jde vyjezdit extra slevu na ručení.

ČPP: Aktuálně pracuje na inovaci produktové řady Autopojištění Combi Plus ve verzi IV. Slibuje technologická zlepšení, a tím i zrychlení procesu sjednávání. A jako každý rok připravuje nový benefit v rámci jarní kampaně.

Povinné ručení přívěsných vozíků: Proč jej platíme, když ani nemá motor?

Česká pojišťovna: Pro motoristy má novinku u havarijního pojištění. Jedná se o takzvané Mini Havarijko pro řidiče starších vozů, kteří zvažují ochranu pro případ poškození vlastního vozu při jimi zaviněné dopravní nehodě s limity od deseti do padesáti tisíc korun za ceny od 349 korun.

ČSOB Pojišťovna: Zajímavým doplňkovým pojištěním je to úrazové pro řidiče s doživotní rentou. Výraznou úpravou prošly asistenční služby. Jak ty, co jsou součástí povinného ručení i havarijního pojištění, tak i ty, které si může klient dokoupit navíc.

Direct: Spustil dvě novinky. První je Garance ceny pro ojetá vozidla. Zjednodušeně pojistí auto tak, aby klient v případě totální škody nebo odcizení auta dostal částku, za kterou své zánovní auto koupil. Druhou novinkou je Průvodce škodou na zdraví. Jde o právní pomoc v případě dopravní nehody, při které se řidič zraní.

Generali: Motoristům, kteří nemají havarijní pojištění, nabízí novinku v podobě doplňkového pojištění k povinnému ručení. Od 349 Kč ročně má motorista možnost výběru z několika limitů pojistného plnění, a to až do výše 50.000 Kč, které může použít na opravu svého vozidla.

Hasičská vzájemná pojišťovna: Ručení už nepokrývá jen střet s (lesní) zvěří, ale teď také střet s (domácím) zvířetem. K tomu lze připojistit rovněž speciální registrační značku nebo dětskou autosedačku.

Kooperativa: Chytá zcela nový produkt komplexního pojištění, který slibuje reflektovat nejen nový model ověřování škodného průběhu z hlediska povinného ručení, ale zásadní inovace se dočká i havarijní pojištění.

Vlastnictví auta u nás zatím vyjde levně. Vydrží to ale? A jak je to v zahraničí?

Slavia: Soustředí se na inovaci havarijního pojištění a zkvalitnění služeb při sjednání smlouvy. Dále možnost využití mobilní aplikace pro nahlášení poruchy nebo nehody a přivolání asistenční služby.

Uniqa: V současné době má dvě novinky: speciální asistenci pro auto rekreantů při cestě do zahraničí Auto+ a také poúrazovou asistenci pro motoristy, kteří utrpí zranění při nehodě a nejsou schopni dočasně zastat vše v domácnosti a v rodině jako normálně.

Doplňková pojištění dělají z ručení zajímavější produkt

O povinném ručení motoristé vědí zejména to, že ho musí mít. Stále častěji ale sahají po připojištěních, která rozšiřují záběr této šoférské povinnosti. Zajímavým počinem je třeba doplňkové pojištění, které dokáže v rámci ručení uhradit i škody na vlastním autě. O detailech jsme se bavili s Miroslavem Matějkou z Generali.

Nabídka pojištění pro motoristy se pravidelně rozšiřuje. Máte nějaké doporučení, jak se v ní vyznat?

Možností, jak si své auto pojistit, skutečně přibývá a pro motoristy je to jednoznačně důkaz, že pojišťovny se snaží zaujmout jejich pozornost. Doporučil bych zaměřit se na ty nabídky, které jsou pro řidiče užitečné a odpovídají tomu, kde a jak často se svým autem jezdí. V Generali vždy přemýšlíme při uvádění novinky nad tím, aby motoristům dávala smysl a chápali její výhody. A samozřejmě abychom jí podpořili fakt, že umíme nabídnout pojištění každému na míru.

Buďme konkrétní. Jedním z příkladů je pojištění poškození vozidla při zaviněné dopravní nehodě. O co tedy jde?

Říkáme této novince „mini havarijko“, což v podstatě vystihuje velmi přesně její funkci. Pojištění je určené pro motoristy, kteří nemají havarijně pojištěné auto a kteří způsobí dopravní nehodu, z níž nechtějí odejít s prázdnou. Jinými slovy i k povinnému ručení mají nyní motoristé možnost si připojistit škody na vlastním autě. K dispozici jim dáváme pojistné limity ve výši 10 až 50 tisíc korun. Ty pak mohou využít na opravu svého auta.

Z čeho jste vycházeli, když jste se rozhodli toto pojištění nabídnout?

Jednoznačnou inspirací nám byli samotní řidiči. Od mnohých z nich, kteří způsobili dopravní nehodu, jsme měli potvrzené, že jde o frustrující událost samu o sobě. Když uvážíme následnou ztrátu bonusů, dávalo nám smysl nabídnout řešení, které tak nepříjemný zážitek alespoň částečně vybalancuje. Ohlasy, které od motoristů zatím slyšíme, bych popsal jako „příjemné překvapení“, že jsme s něčím takovým přišli.

Automobilová „černá skříňka“: Věděli jste, že ji má i vaše auto?

Jak si toto nové pojištění stojí cenově?

Jde o doplňkové pojištění výhradně k povinnému ručení. Cenově jde o velmi zajímavou nabídku, která začíná na částce nižší než 1 Kč za den. Konkrétně od 349 korun za rok a se spoluúčastí 1000 Kč. Platí přitom na celém území Evropy.

Jaké jsou rozdíly proti havarijnímu pojištění, které všichni dobře známe?

Pojištění poškození vozidla při zaviněné dopravní nehodě – jak z názvu plyne – se vztahuje jen na ty situace, kdy si na svém autě způsobíte škodu tím, že způsobíte dopravní nehodu. Ostatní momenty jako poškození auta přírodními živly, vandaly nebo krádež vozidla stále zůstávají řešitelné pouze z klasického havarijního pojištění.

Pro jaký typ motoristů se nové doplňkové pojištění hodí?

Jednoznačně pro ty motoristy, kteří potřebují, aby i po nehodě dokázali svoje auto dostat do kondice, kdy s ním mohou znovu dál jezdit. Aniž by museli řešit například nákup jiného auta. Dovedu si představit, že bude užitečné i pro ty, kteří se často pohybují s autem ve městě. Právě v ulicích větších měst dochází k ťukancům a odřeninám, od kterých motorista bez havarijního pojištění odjíždí frustrovaný. Zcela určitě pak půjde o pojištění, které ocení začínající motoristé.

Komu byste tedy doporučil čistě havarijní pojištění?

Havarijní pojištění stále představuje nejlepší řešení pro ty, kteří chtějí mít jistotu, že to, co je v motoristickém světě může potkat od havárie, odcizení, vandalismu až po živelní události, vyřeší bez zásadních fi nančních ztrát. A tady bych znovu zopakoval, že dávno není pravda, že havarijní pojištění je výsadou pro nová nebo zánovní auta. Tím spíše, když nabízíme havarijní pojištění i pro starší vozidla, které je cenově velmi zajímavé, a přitom neslevuje na ničem z šíře pojistného krytí.

Povinné ručení konkrétních řidičů v čase: Bonnie a Clyde - 42.763 Kč vs. 1950 Kč

Nejde o to, že on je mužem a ona ženou – kritérium pohlaví při výpočtu povinného ručení neberou pojišťovny v potaz. Tak co je za tak obřím rozdílem v ceně?

Éru, kdy se povinné ručení počítalo jen podle objemu motoru auta, si už pamatují sned jen dědečkové. Dnes sazby vznikají kombinací klidně i dvou desítek hledisek: od výkonu a stáří auta přes věk a bydliště majitele až po číslo, kolik kilometrů autem urazí nebo pro kolik se dopředu zaváže. „Pro pojišťovny dnes není problém, aby segmentačních kritérií, která mají zajímavý význam, bylo ne dvacet, ale třeba třicet. Záleží jen na schopnosti nabírat potřebná statistická data,“ říká Renata Čapková z ČPP.

Bez pomoci zahraniční nehodu nevyřešíte: Nabourali vás v cizině? Bez advokáta nepochodíte!

Případ naší Bonnie je při až nešťastně nakombinované souhře přitěžujících kritérií přesně opačný než u Clydeho: dívka za volantem je mladá, přitom řídí silný vůz, a ještě bydlí v Praze, kde se podle statistik častěji bourá.

V tabulce vždy vždy uvádíme nejnižší cenu, jakou může jeden či druhý řidič získat a kterou nám poslaly samotné pojišťovny. Trochu tím zjednodušujeme, protože stejně jako u výbav auta si i v pojištění může člověk vybrat z několika stupňů: od holátka po top produkt, od povinných limitů po ty mnohem vyšší.

Pár čísel…

• Průměrná výše škody na zdraví se za posledních pět let zvedla z necelých 250.000 Kč na současných téměř 470.000 Kč. Třeba za zlomeninu vřetenní kosti se platí skoro 9000 Kč, před pěti lety to nebylo ani 2500 Kč.
• Za posledních pět let narostly ceny asistenčních zásahů v Česku o 24 %, v zahraničí dokonce o 75 %.
• Ceny lakýrnických prací za rok vyskočily o 11 % a těch u oprav čelních skel o 8 %.

Přímá likvidace

Podstata tohoto produktu je v tom, že se v případě dopravní nehody zaviněné řidičem jiného vozidla nemusí poškozený dohadovat s pojišťovnou viníka, ale obrátí se na svou pojišťovnu, u které má sjednané povinné ručení. Ta pak svému klientovi zaplatí opravu a naúčtuje ji pojišťovně viníka.