Jak pojišťovny počítají bonus u povinného ručení?

Až si budete vyřizovat výhodnější povinné ručení online, rozdíly v bonusech u pojišťoven váš už nepřekvapí.

Co vlastně je bonus u povinného ručení?

Povinné ručení je zákonným pojištěním auta, kterým jeho majitel (nebo řidič) ručí ostatním, že pokud je „nabourá“, budou jeho pojišťovnou odškodněni. Minimální hranice pojištění je v současnosti 35 milionů korun, ale doporučuje se alespoň 50 milionů.

Trendem současnosti je povinné ručení v řádu 100 milionů korun. Nejde totiž tolik o odškodňování za zničený vůz, ale hlavně za zničené zdraví, za bolestné, za léčení, omezené společenské uplatnění či příbuzným za ztracený život člena rodiny. Občanský zákoník umožňuje přisoudit opravdu vysoké částky. A Česká kancelář pojistitelů eviduje každoroční nárůst objemu škod.

Povinné ručení je pro majitele vozu nebo pro řidiče (na pojistné smlouvě může figurovat více lidí) tím levnější, čím déle jezdí bez zaviněných nehod. Zkoumá se dokonce i podíl viny při jednotlivých nehodách. Sleva na povinném ručení za jízdu bez nehod je právě oním bonusem. Pokud se řidič dostane do situace, kdy vlivem zaviněné dopravní nehody musí platit dražší povinné ručení, mluvíme o tzv. malusu.

Proč je bonus u každé pojišťovny jiný?

Spoustu lidí překvapí fakt, že přestože mají naježděn určitý počet měsíců bez nehody, různé pojišťovny započítávají bonus v různých výších. Databáze, která sleduje průběh povinného ručení u každého pojištěného, je provozována Českou kanceláří pojistitelů (ČKP) a centrálně spravována. Jenže tím centralizace končí, všechno ostatní je na obchodním rozhodnutí každé z pojišťoven.

ČKP  eviduje počet měsíců bez nehody, ale i počet zaviněných dopravních nehod. Každá zaviněná dopravní nehoda sebere 36 měsíců bez nehody, jinými slovy tři roky bonusů. Databáze je v provozu od roku 2000. 

Jakým způsobem se počet měsíců bez nehod promítne do výsledného bonusu, to už je na každé z pojišťoven. Některé totiž počítají bonusy pravidelně, co rok, to 5 %. Jiné progresivně, kdy za první roky bez nehod dají vyšší bonus (až 10 % za rok) než v letech následujících. Dokonce si můžete coby začínající řidič, který má první povinné ručení, vyřídit dopředu bonus za tři roky jízdy bez nehod. Když je splníte, sleva na povinném ručení zůstává platná po celou dobu. Pokud nesplníte (vy bouráte), musíte doplatit do ceny před bonusem.

I bonus se dá pojistit

Konkurence v pojišťovnictví je tak velká, že pojišťovny přišly dokonce i s tím, že si bonus můžete pojistit. Vzhledem k tomu, že zaviněná dopravní nehoda sebere 36 měsíců bezeškodného průběhu povinného ručení, je to celkem velký zásah do následné ceny povinného ručení. Pojištění bonusu funguje tak, že pokud budete bourat vy, cena povinného ručení pro vás se vlivem malusu nezvýší, pojišťovna malus totiž doplatí z pojištění bonusu.

Jak je to s bonusem při přechodu k jiné pojišťovně?

Počet měsíců bez nehod spravuje centrálně Česká kancelář pojistitelů, a tak není problém v přechodu mezi pojišťovnami. Průběh povinného ručení si s sebou neseme vždy. Jen pozor, ne každá pojišťovna nabídne celých maximálních 65 %, některé končí s bonusem u 50 %.

To však neznamená, že pojišťovna s bonusem 50 % musí být vždy dražší než ta, která nabídne slevu 65 %. Vše závisí na základní ceně povinného ručení, ze které se bonus uplatňuje. Právě pro tyto odlišnosti mezi pojišťovnami a jejich nabídkou je snazší procházet si srovnání povinného ručení online, kde jsou na jednom místě již konkrétní nabídky se všemi přepočty, které každá z pojišťoven používá.

Výhodnost online rovnání nabídek pojišťoven na jednom místě ukazuje i graf vývoje cen povinného ručení, jak je eviduje ČKP a zveřejnil odborný portál oPojištění.cz. Graf ukazuje strmý pád cen povinného ručení poté, co se objevily první online srovnávače, a nastartoval se opravdový konkurenční boj.

A co havarijní pojištění, je i tam možno využít bonus?

Většina pojišťoven promítá v současnosti bonus i do cen havarijního pojištění. I zde se totiž ve velkém uplatňuje opravdová konkurence, kterou přinesly online srovnávače. Trh s těmito produkty se před několika lety konečně rozhýbal - výpověď povinného ručení nebo havarijního pojištění je totiž snadná, online uzavření nového produktu ještě snazší.

Pojištění platí jeden rok s automatickým prodloužením o další rok, pokud smlouvu sami nevypovíte do šesti týdnů před výročím uzavření. Proto není divu, že spousta majitelů vozů si vždy po deseti měsících od uzavření pojistky zkontroluje aktuální situaci na trhu a často uzavře novou a zase výhodnější pojistku. Vy můžete také.